Здесь рассмотрим вопрос, как ГАСИТЬ ИПОТЕКУ ВЫГОДНЕЕ.
Не путать со словом "быстрее".
Мы поможем вам сделать досрочные платежи эффективнее и не тратить деньги зря, когда их можно пустить на что-то более полезное.
HatoSpas ломает стандартные шаблоны и помогает людям, в том числе индивидуально.

В интернете много людей, которые выставляют себя специалистами в области ипотеки, рассказывают свои теории, как её лучше гасить. Вот основные из них:

- уменьшать срок - это самая популярная
- уменьшать платёж, после чего уменьшать срок
- уменьшать платёж, после чего куда-нибудь инвестировать разницу между платежами до и после уменьшения
- ну и есть те, кто утверждает, что уменьшать срок или платёж, разницы нет

Сейчас мы будем постепенно ломать эти теории, объясним, почему ни одна из них не является выгодной.
Читать придётся долго, вникать будет сложно (конечно если ты не профессор математики), но в случае чего ты в любой момент можешь обратиться к нам, мы посчитаем конкретно для тебя, под твои личные параметры ипотеки и финансовые возможности.

И сейчас ты, наверное, уже начинаешь догадываться, что от этих самых параметров что-то зависит.

Да всё!
От них зависит всё!
И сейчас я тебе это докажу.

Для начала нужно научиться пользоваться кредитным калькулятором с досрочным погашением. Он сильно упростит нам жизнь. Я буду показывать на примере calcus.ru

И начнём сразу с самой популярной теории, ведь 80% блогеров рекомендуют именно уменьшать срок.

Для примера введём в калькулятор такие данные:
Сумма кредита - 3 500 000 р.
Срок 30 лет.
Процентная ставка 4%.
Это вполне реальная ставка, если у вас льготная (например, семейная) ипотека.

Нажимаем "рассчитать" и получается такая картина:


Всего выплачено (долг + проценты) - 6 014 543 р.

Давайте через месяц после начала, внесём досрочно 100 000 р. на уменьшение срока.
Для кого-то, конечно, это фантастическая сумма, но так будет лучше для наглядности.
Нажимаем "Добавить досрочный платёж".


Вот что получается:


За счет досрочных погашений общая стоимость кредита уменьшилась на 220 262 р.
Т.е. мы 100 000 р. превратили в 320 262 р.
Увеличили в 3.2 раза. Запомни это число.
Срок кредита сократился на 1 год и 7 месяцев.
Неплохо.

Предположим, мы продолжаем и дальше так гасить каждый месяц.
Добавляем регулярный платёж.
Поставим дату начала периода 01.03.2023, дату конца периода 01.04.2024.
Итого вышло 15 досрочных платежей, включая самый первый.

Вот что получилось:


За счет досрочных погашений общая стоимость кредита уменьшилась на 1 892 759 р.
Срок кредита сократился на 16 лет и 11 месяцев.

Теперь внесём ещё один такой платёж.


Получается:


За счет досрочных погашений общая стоимость кредита уменьшилась на 1 950 351 р.
Срок кредита сократился на 17 лет и 8 месяцев.

Посчитаем, насколько выгодно было вкладывать последний досрочный платёж.
1 950 351 - 1 892 759 = 57 592 р.
Т.е. последние 100 000 р. мы превратили в 157 592 р.
Увеличили в 1.57 раз.

Помнишь, HatoSpas просил тебя запомнить предыдущее число?
Тогда было 3.2 раза.
Т.е. эти 100 тыс. мы потратили уже не так эффективно.

Давай посмотрим, что с уменьшением срока.
17 лет и 8 месяцев - 16 лет и 11 месяцев = 9 месяцев.

А после первого платежа срок уменьшился на 1 год и 7 месяцев.

Делаем выводы:
Последние 100 тыс. мы потратили с эффективностью хуже. Более чем в 2 раза хуже.
А на тот момент остаётся платить ещё 11 лет.
За 11 лет увеличить деньги в 1.57 раза - это совсем не серьёзно. Мы ж ведь учитываем инфляцию, да?
Про инфляцию у нас написано в отдельной статье.

Тогда подумай. Может стоит потратить эти деньги на что-то более полезное?
И с каждым последующим платежом, эффективность этих платежей будет всё ниже и ниже.

Посмотри на то, как изменилось распределение основных платежей.


В самом начале основной платёж 16 709 р. больше уходил на оплату процентов.
На них уходило 11 890 р.
А на погашение основного долга всего 4 819 р.

А сейчас уже больше уходит на оплату основного долга - 10 523 р.


А на проценты всего 6 186 р.

Что теперь делать?
Да ничего. Платить минимальными платежами. А лишние деньги, если они появляются, потратить на что-то другое. Например, на печеньки ))

С первой теорией закончили. Если тебе было сложно, это нормально. Не у всех ведь математический склад ума. В любой момент ты можешь обратиться к нам, и мы тебе поможем.

Тем более, что у нас есть свои секретные наработки, которые помогут тебе гасить ипотеку ещё эффективнее.

Теория вторая.
Уменьшать платёж, после чего уменьшать срок.

Этот вариант подходит только для тех, кто сильно переживает о своей будущей финансовой нестабильности.
Это уже подразумевает то, что такой ипотечник гонится не за выгодой, а за своей безопасностью.
А когда за выгодой не гонишься, её и не будет. Логично?

Даже не хочется тут ничего рассказывать.
Но HatoSpas же обещал...
А обещания надо сдерживать.

Во-первых, такая теория предусматривает, что платежи на уменьшение срока, скорее всего, поступают через несколько лет после оформления ипотеки. Выгодно ли это? Надо конечно считать. Но в целом, чем позже вы это делаете, тем меньше от этого смысла. Попробуйте в калькуляторе вносить один и тот же платёж в разные года.

Давай посчитаем конкретный пример. И для наглядности сравним его с предыдущим вариантом, где мы 16 раз вносили по 100 000 р. на уменьшение срока.
Только теперь сначала 8 раз внесём на уменьшение платежа...

а потом 8 раз на уменьшение срока.


В итоге у нас...


Ежемесячный платеж с 16 709 р. уменьшился до 12 864 р. (всего на 3 845 р.).

За счет досрочных погашений общая стоимость кредита уменьшилась на 1 722 916 р.
А в варианте с уменьшением срока уменьшалось на 1 950 351 р.
1 950 351 - 1 722 916 = 227 435 р. в никуда.

А ведь это тоже одна из самых популярных теорий среди блогеров.
Слушать их бредни или обратиться к нам - решать тебе.

Теория третья.
Уменьшать платёж, после чего куда-нибудь инвестировать разницу между платежами до и после уменьшения.

Чтобы найти такую теорию, HatoSpas перерыл очень много видео в ютубе.
И нашёл вот это
https://youtu.be/wmaKMLlylxQ
То же самое, только в Рутубе.

В целом неплохая теория. HatoSpas снимает шляпу перед автором этого видео за нестандартный подход. Но здесь есть несколько грубых ошибок.

Во-первых, эта теория работает только через инвестиции.
Многие люди в этом ничего не понимают или не доверяют.
Возможно, правильно и делают, каждый решает сам.

Во-вторых, автор этого видео преподносит сумму 3 684 681 р. как доход.

Но это никакой не доход.
В эту сумму входят деньги, которые он туда вкладывал по 2 929 р. в месяц на протяжении 28 лет.
Т.е. 984 231 р.


Почти миллион рублей, который посчитан не туда.
Серьёзная ошибка.

И этот миллион за 28 лет будет сожран инфляцией.
Чистый доход от инвестиций тут 2 697 521 р.


И знаете, что вы сможете купить на эти деньги через 28 лет?
Какую-нибудь ржавую Ладу Гранту из нашего времени. Да, некоторые из них доживут.
Если думаете, что HatoSpas шутит, то, как говорится, в каждой шутке есть доля шутки.
Смотрите на калькулятор инфляции.
Он, конечно, покажет нам совсем приблизительно, на примере истории.


Что вы сейчас можете купить на 90 тысяч?
Гнилую шестёрку жигулей из 90-х годов.


HatoSpas не желает вам таких покупок!

Теория четвёртая.
Уменьшать срок или платёж, разницы нет.

Вот примеры этих людей, которые выдают себя за финансовых "экспертов" в ютубе.


Человек на видео говорит, что он "финансист с двадцатилетним стажем"


И говорит, что разницы нет никакой.
Конечно разницы нет, если ты инфоцыган, познаний которого хватает только на то, чтобы забить в калькулятор одинаковую ежемесячную сумму на протяжении всей ипотеки.
Автор видео из третьей теории (который уменьшал платёж и инвестировал), таких назвал зашоренной лошадью.
HatoSpas с ним полностью согласен.

Мы уже разобрали, почему при уменьшении срока есть определённый момент, когда этим надо перестать заниматься.
Всё. Дальше сравнивать смысла нет, т.к. один из вариантов заведомо невыгодный.

Подведём итоги.

Просидев несколько дней в калькуляторе, можно сэкономить большую сумму денег, шести или даже семизначную.

У каждого кредита много разных параметров: сумма, срок, процентная ставка и т.д.
Да и финансовые возможности у всех разные.
При досрочном погашении ипотеки не может быть какой-то одной общей схемы, которая будет выгодна всем.
Чтобы в этом убедиться, на нашем сайте есть отдельная страница, где мы разбираем вопрос "Ипотечник покупает одну квартиру себе, вторую банку".

Будет огромная разница, вносишь ты досрочные платежи в начале ипотеки или ту же сумму, но через несколько лет.
Под каждую ипотеку надо отдельно просчитывать все варианты.

Сложно?
Это мы ещё не касались темы возврата налоговых вычетов.
Про них, кстати, у нас тоже есть статья.

Для одной ипотеки выгоднее уменьшать срок, для другой платёж, а где-то вообще лучше платить минимальными платежами и ни копейкой более.
В запасе у HatoSpasa есть, конечно, и другие, более интересные схемы.

И если тебе это понятно, обращайся к нам, мы посчитаем конкретно для тебя, под твои личные параметры ипотеки и финансовые возможности. У нас есть накопленный опыт, который обязательно принесёт тебе пользу и финансовую выгоду.